いくら節約しているつもりでも、日々必要な支出を優先するとなかなかお金はたまらないものです。どうすれば良いのでしょうか。
2024年1月24日のTHE EVERYGIRLの記事を読んで見ましょう。
Expert Advice: How To Actually Reach the Financial Goals You Set on January 1
専門家のアドバイス ：1月1日に設定した家計目標を実際に達成する方法
3年前、私たち夫婦はとんでもないことをした： 学生ローンの借金20万ドルを完済したのだ。2つの学士号と2つの修士号を取得したことで、私たちは経済的にも精神的にも多大なストレスにさらされた。今は、老後のための貯蓄や息子の将来への投資といった新たな目標に（それに応じて資金も）シフトしている。経済的な目標は、人生のどのステージにいるかによって違って見えるものだが、私たちは皆、現在新しい季節にいる。
新年は、新しい習慣、新しい決まり事、そして経済的目標を含む目標を設定するのに最適な時期です。この時期に経済的な目標を立てようと思っても、何から手をつけたらいいのか分からず、圧倒されている方、あるいは新年に向けてインスピレーションや方向性を少し後押ししてほしいと思っている方、ご心配なく。経済的な目標をスタートさせる方法を専門家に尋ね、貯蓄から投資まで、2024年に向けて自信を持って経済的な知識を身につけられるよう、彼らのアドバイスを紹介します。
この記事では
1貯蓄が目標なら…
2投資することが目的なら…
3賢く使うことが目標なら…
4もっと稼ぐことが目標なら…
5借金返済が目標なら…
6お金の考え方を改善するのが目標なら…
１．貯蓄が目標なら
まず緊急資金を優先する
多くの金融専門家は、貯蓄に関して最初にすべきことは緊急資金を作ることだと言う。一般的な経験則では、出費の3～6カ月分、つまり家賃、光熱費、車の支払いなど、最低でも3カ月分のお金を貯めておくことだ。SoFiの公認ファイナンシャル・プランナー、ケンドール・ミードは、「これは、高金利の負債を抱えることなく、厳しい時期を乗り切るのに役立ちます」と話す。
「緊急資金が安全で利用しやすいものであることを確認することが重要です。多くの人が緊急資金を使って投資したくなりますが、これは大きな間違いです。シティ・パーソナル・ウェルス・マネジメントのシニア・ウェルス・アドバイザーであるジュディ・レアヒ氏は、緊急時の資金を保管する場所を選ぶ際に、高利回り貯蓄口座（HYSA）のような高金利の口座を勧めている。
退職金計画を見直す（まだなら貯蓄を始める）
退職金を貯めるのは将来の問題だと思っているなら、考え直してください。始めるなら早ければ早いほどいい！特に、マッチング・マッチを提供している雇用主に勤めている場合は、利用可能な401(k)や適格退職年金制度を見直すことをお勧めする。401(k)には毎年最高額（2024年は24,000ドル）を拠出することができるので、今、自分がいくら拠出できるかを決め、可能であれば毎年その額を増やしていこう。「401(k)の拠出額を毎年増やすことで、貯蓄を最大限に増やすことができます。
401(k)や403(b)が雇用主から提供されていなくても、心配はいらない！Roth IRAの口座を開設し、税引き後のお金（つまり、給与から銀行口座に振り込まれるお金）で運用を始めることができる。401(k)と同様に、毎年拠出限度額（2024年は7,000ドル）があり、所得に応じて段階的に減額される。Roth IRAでは、積立（口座にお金を入れる）だけでなく、運用する必要があることを忘れてはならない。投資しなければ、資金は非課税で増えるのではなく、ただ口座に眠っているだけになってしまう。
今年の大きな買い物の計画を立てる
今年は結婚式に出席する予定がたくさんありますか？近々予定している旅行プランを夢見ていませんか？結婚式、休暇、誕生日などのビッグイベントはとてもエキサイティングですが、通常、高額な費用がかかります。航空券やプレゼントの支払いに奔走したり、直前になってクレジットカードにチャージしたりするのではなく、今からそのための貯蓄を始めましょう。これを効果的に行うには、2024年のカレンダーを見直し、このようなイベントにいくらかかるかを見積もる。そして、それぞれの給料から一定額を、こうした特定のことのために積み立てましょう。長い期間にわたって少しずつ貯蓄することで、出費の管理がとても楽になります。
２．あなたの目的が投資であるなら…
自分自身を教育する
退職後の貯蓄プランに自信があり、他の方法で投資を始めたいなら、本やポッドキャストで自分自身を教育したり、女性の投資の旅立ちを支援するEllevestのようなプラットフォームを調べたりすることから始めよう。また、ファイナンシャル・アドバイザーや、あなたが信頼している金融に詳しい家族や友人に相談して、投資についてもっと学び、どこにどのように投資するか、どの程度のリスクなら大丈夫かを判断してもらうこともできます。この話題は多くの人にとって圧倒されるかもしれないが、ゆっくり始めて信頼できる情報源に目を向ければ、自分と自分の将来に適した投資戦略について知る必要のあるすべてを学ぶことができる。
投資のルールを作る
SoFiの投資戦略責任者であるリズ・ヤングは、投資方法の指針となるルールを策定することを勧めている。そのルールとは、自分がリスクを取っても大丈夫なものを定義する、定期的に投資先を見直す、市場が調整する過程を信頼する、などである。また、興味のある投資先のリストを作成する必要がある。これは、あなたが本当に理解している、つまりリスクやそれに付随する権利を知っている投資先の多様なリストであるべきだ。この2つのことは、何を買いたいのか、なぜ買いたいのかを判断するのに役立つ。自分の興味だけでなく、ルールを決めるために余分な時間をかけることで、より戦略的になり、ひいては自分の選択に自信を持つことができる。
ゆっくりと気楽に始める
投資を始めたばかりの人にお勧めなのが、インデックス・ファンドだ。これらはパッシブ運用なので、あまり考える必要がなく、低リスクの長期投資オプションである。Investopediaによれば、インデックス・ファンドは証券口座を通じて購入することも、フィデリティなどのインデックス・ファンド・プロバイダーから直接購入することもできる。そうすれば、分散された有価証券を手に入れることができる。これによってリスクを下げ、ほとんど手間をかけずに一気にポートフォリオを構築することができる。
どのような方法で、あるいは何に投資するにしても、自分がどの程度のリスクを許容しているかを理解し、専門家やEllevestのようなプラットフォームの助けを借りて自分の資金を注視することで、自分のお金で賢い決断をすることができる。
３．より賢くお金を使うことが目標なら…
2023年の支出をチェックする
自分の支出習慣を明確に把握するために、昨年の支出をチェックしてみましょう。明細書を見直すことで、友人との外出にいくら使っているのか、食料品にいくらかかっているのか、ペットの出費がどれくらいかさんでいるのか、NetflixやHello Freshなどの定期購読にいくら使っているのか、などをしっかり理解することができます。自分の支出を把握し、何が必要で何が不要かを判断することは、予算を最大限に活用するのに役立つだけでなく、お金をポケットに入れるのにも役立ちます。
予算を立てる（または見直す）
自分のお金がどこに行っているのか、どのカテゴリー（必需品、遊びのお金、貯蓄）にお金を配分すべきかがわかったら、予算を立てたり見直したりしましょう。何から始めたらいいのかわからない、新しいプランが必要だという方には、8つの予算管理戦略（https://theeverygirl.com/budgeting-strategies/）をご紹介します。
自動化する
口座にお金があるからといって、ついつい使ってしまう悪い癖がある人は、自動化で支出をコントロールしましょう。「支出に苦労している人は、給料の一部が直接貯蓄に回るように口座振替を設定することを好むかもしれません」とミード氏は説明する。こうすれば、必需品や貯蓄の目標に必要な金額が自動的に積み立てられ、実際より多く持っていると自分を騙してしまうこともない。
予算をチェックすることを日課にする
予算を決めたのに、実際にその通りになっているかどうかをチェックしないのは時間の無駄です。家計とじっくり向き合い、自分の出費について真剣に向き合うのは、退屈で、煩わしく、気後れする作業かもしれませんが、それでも重要なことです。予算を確認する頻度を決め、カレンダーにリマインダーを設定しましょう。最初のうちは、1週間に1度、各カテゴリーで最初に設定したパラメータに沿っているかどうかを確認するために支出を見直すようなものかもしれません。いずれにせよ、定期的なチェックを日課にしましょう。
４．あなたの目標が収入を増やすことであるなら…
昇給交渉
経済的な目標を達成するために、予算から削れるものは限られています。倹約して節約してもまだ萎えるようなら、昇給交渉をしてみよう-特に、しばらく昇給していなかったり、職務が変わったりした場合は。SoFiのHRプロフェッショナルでキャリア・エキスパートのクリス・ラベルは、現実的な給与レンジを設定するための包括的な市場調査（Glassdoor、LinkedIn Salary、労働統計局などのプラットフォームで可能）と、上司に提出できる仕事上の業績リスト（特に会社の成功に関連するもの）を用意することを勧めている。この2つは、交渉に臨む際の心構えと自信につながり、あなたがキャリアアップに真剣であることを上司に示すことができます。
新しい仕事を探す
職場に不満があったり、昇給交渉が難しい場合は、他の仕事を探すのも一つの方法です。給料の高い業界で似たような仕事をしたり、キャリアアップできる方法を調べ始める。例えば、あなたがスーパーバイザーなら、管理職のポジションを探して応募する。キャリアアップに役立つだけでなく、肩書きが上がれば収入も増える可能性が高くなる。
副業を始める
今の仕事に満足していて、本業以外でもっと稼ぎたいと考えているなら、副業を始めてみよう。これは、自分のサイドビジネス（コンサルティングやコーチングなど）を立ち上げたり、地元のコーヒーショップでアルバイトをしたり、昼休みに犬の散歩をしたり、近所の子供のベビーシッターをしたりすることだ。Gigworker.comによると、副業による平均月収は483ドルから810ドルである。 これは、あなたの経済的目標に向けて毎月大きな違いを生むことができる！毎月1,000ドル余分に稼ぐ方法については、こちらの記事をご覧ください！
５．借金返済が目標なら…
計画を立てよう
借金の額を知らなければ、借金と正面から向き合うことはできません。借入先も含めてすべての借金をリストアップし、オンライン口座にログインして残高、毎月の返済額、金利をメモしておこう。自分の立ち位置がわかったら、一般的な返済戦略をいくつか試してみよう。
借金雪だるま方式： 最低返済額をすべて支払い、毎月残ったお金で、残高の合計が一番少ない借金に追加で支払う。最初の残高を完済したら、その口座に支払っていたお金を次の残高の少ない口座に雪だるま式に支払っていく。
借金雪崩式： 最低返済額をすべて支払い、残ったお金で最も金利の高い借金を返済する。その残高を完済したら、2番目に金利の高い残高に移る。
すべての選択肢を検討する
借金は、住宅や車を購入するための資金を提供することで、私たちの生活資金を助けてくれるとはいえ、金融機関にお金を借りていることは最悪であり、すべての選択肢を検討していることを確認するのは私たちの責任です。今年は、借り換えや一本化、あるいは乗り換えオプションを利用することで、借金を最小限に抑える方法を考えよう。例えば、ローンの借り換えや一本化をすることで、金利を下げ、残高を早く返済することができます。同様に、クレジットカードの残高を、残高移行手数料ゼロ、紹介期間中は金利ゼロの新しいクレジットカードに移行することもできる。このようなキャンペーンは、銀行やローン会社などで見つけることができる。既存の債務状況を最大限に活用するために、恐れずに調べて質問してみよう。
予算を調整し、それを守る
今年、借金を返済することに主眼を置くのであれば、その目標をサポートするために予算を調整する必要があるかもしれません。例えば、普段は毎月150ドルをジムの会員費に充てている場合、それを解約して数ヶ月間無料で自宅でトレーニングすれば、クレジットカードの支払いを毎月150ドル余分に支払うことができます。予算を調整し、このような変更を厳密に行うことで、より早く借金を返済することができます。
６．お金の考え方を改善するのが目標なら…
プラス思考を実践する
ファイナンスに関連したアファメーションを決めて繰り返すと、マネーマインドの改善の早さに愕然とすることでしょう。私は裕福な価値がある」、「私は十分なお金を持っている」、「私はお金と上手に付き合っている」、「私の純資産は私の自己価値ではない」、「私は自分のお金をコントロールしている」などの肯定的なアファメーションは、あなたの心がお金について肯定的な考えで満たされるようにするのに役立ちます。気に入ったものをポスト・イットに貼って鏡に貼ったり、携帯の壁紙にしたりしてみよう。このようなアファメーションを定期的に口にする（そして目にする！）ことで、金銭的な考え方の再構築に役立ちます。時間が経てば、経済的な健康をコントロールできるようになります。
お金に意味を持たせる
お金がすべてではありませんが、お金は休暇に出かけて思い出を作ったり、喜びを感じるワークアウトのクラスを予約したり、自宅のように感じられるアパートに住んだり、老後までずっと好きなことをして過ごしたりするのに役立ちます。それは、信じられないほどポジティブな価値と意味を持っている。今年は、自分にとっての財政の意味を明確にしてみよう。資産管理アドバイザーであり、ルッソ・ウェルス・マネジメントの創設者でもあるアシュリー・ルッソは、決めつけずに次のような質問を自分に投げかけてみることを提案している。
- 1～3年後、個人的、職業的、経済的に自分はどうなっているか？
- 4～10年後、個人的、職業的、経済的に自分はどうなっていると思いますか？
- バケットリストの項目ややらなければならないことはありますか？
これらの質問に対する答えがあれば、あなたはお金について、毎月の支払いだけでなく、未来の自分として生きること、生きたい人生について考え始めることができる。自分がどこに行きたいかという明確なビジョンを持つことは、貯蓄や投資をより有意義で楽しいものにし、前向きなマネーマインドに貢献する。ルッソは、こうすることで、”苦労して稼いだお金を生み出すあなたの努力は意味を持ち、お金の目標に固執する道を歩むことになる “と付け加えている。
ファイナンシャル・インテリジェンスを高める
お金に対する考え方や信念、育った環境や個人的な経験、金融習慣など、さまざまなことがあなたのマネー・マインドセットに影響を与えます。しかし、マネー・マインドセットをポジティブな方向にシフトするには、お金との関係を癒し、お金の物語を書き換える必要がある。過去のお金の災難を許すことに加え、お金に対する自信をつける最善の方法は、自分自身を教育することです。私はお金について何も知らない」「私はお金の扱いが下手だ」という対話から、「私はお金について学んでいる」という対話にシフトする必要がある。Financial Feminist』や『Money with Katie』のようなパーソナル・ファイナンスのポッドキャストを聞いたり、『Rich AF』や『Your Journey to Financial Freedom』のようなお金の本を手に取ったりして、金融リテラシーを高めましょう。そして、旅の間中、お金にまつわる個人的な経験や信念について日記を書きましょう。自分の考えを紙に書き出すことで、カタルシスが得られ、前進への道が開けます。
現実的になる
間違いなく、今年のお金の目標をスタートさせる最も重要なヒントの1つは、現実的になることだ。「新年が始まると、私たちの多くは最初の数週間（あるいは数日）を過ぎても実際には持続不可能な積極的な決意をする罠に陥る」と、Credit Karmaの消費者金融アドボケイトであるコートニー・アレヴ氏は述べる。”私たちは自分自身への期待をあり得ないほど高く設定し、目標達成に向けて実際に大きな進歩を遂げる前にあきらめるよう促してしまうのです”。
アレヴ氏は、毎月の収入と支出を深く掘り下げ、自分にとって納得のいく合理的な貯蓄目標を設定することを勧めている。そして、もし失敗しても自分を責めすぎないこと！「給料の数パーセントしか積み立てなかったとしても、コツコツと積み立てれば、年末にはかなりの額になります」とコートニーは話す。期待値を管理することで、成功への準備を整えるのです。現実的な目標は、私たちを集中させ、やる気を起こさせ、正しい方向に向かわせる。