アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだのは、「複利」です。
複利とは
利子にもまた利子がつくこと。
たとえば、元金(もともとのお金)が100万円あり、この100万円を金利8%(年利)で1年間預金したとすると、1年後には108万円になります。このうち、8万円は、元金に対してついた利子です。この8万円も含めて(つまり108万円を)再び金利8%で1年間預けると、1年後には116万円となるのではなく、116万6400円となります。この6400円は、前年の利子である8万円についた今年の利子です。このように、利子にもまた利子がつくことを、「複利」といいます。
長い期間でみると、複利の効果は非常に大きく、複利にするためには、利子を元金に組み入れて運用すればよいのです。上記の例では利子の8万円を元金100万円に加え、108万円を新たな元金としていました。
これに対して、利子を元金に組み入れない場合、「単利」となります。上記の例で、利子の8万円を元金100万円に組み入れず、100万円のみを再び金利8%で預けたとすると、1年後には108万円でした(100万円+1年目の利子8万円+2年目の利子8万円)。このような運用を「単利」での運用といいます。
最高の投資家、ウォーレン・バフェットが成功した要因は、投資に関する能力と長寿のおかげと言われています。バフェットの資産は現在20兆円ほどですが、バフェットは現在93歳ですから、もし30年前の60代で引退していたら、その時の資産は、もっとはるかに少なく、10分の1ぐらいだったかもしれませんから、バフェット本人も、現在ほど脚光を浴びていなかったでしょう。
そして、時間による複利は、バフェットだけでなく、すべての人に恩恵をもたらすことができるのです。
ゼロ歳から100歳まで複利で運用すると・・・
生まれた時から、毎月1千円ずつ、つまり、毎年1万2千円ずつ100歳まで積み立てるとします。
毎月1千円というのは高額ではありませんから、やる気になればできる金額です。生まれたばかりの時には、お金を稼げませんから、代わりに親が積み立て、23歳になって就職してからは、自分で積み立てられます。
最近は人生100年と言われていますから、今生まれて子供たちは、医学の発達などにより、100年後には平均的な寿命になっているかもしれません。
100年で3億円
さて、毎年12,000円ずつ積み立てると、100年後には合計で120万円貯まります。それを8%で運用すると3億円を突破して329,814,188円になります。つまり300倍近くになるのです。これが複利の威力です。
年齢 | 毎年の掛け金1万2千円を積み立てる | 毎年の掛け金1万2千円をリターン8%で運用 |
1 | 12,000 | 12,000 |
2 | 24,000 | 24,960 |
3 | 36,000 | 38,957 |
4 | 48,000 | 54,073 |
5 | 60,000 | 70,399 |
6 | 72,000 | 88,031 |
7 | 84,000 | 107,074 |
8 | 96,000 | 127,640 |
9 | 108,000 | 149,851 |
10 | 120,000 | 173,839 |
11 | 132,000 | 199,746 |
12 | 144,000 | 227,726 |
13 | 156,000 | 257,944 |
14 | 168,000 | 290,579 |
15 | 180,000 | 325,825 |
16 | 192,000 | 363,891 |
17 | 204,000 | 405,003 |
18 | 216,000 | 449,403 |
19 | 228,000 | 497,355 |
20 | 240,000 | 549,144 |
21 | 252,000 | 605,075 |
22 | 264,000 | 665,481 |
23 | 276,000 | 730,720 |
24 | 288,000 | 801,177 |
25 | 300,000 | 877,271 |
26 | 312,000 | 959,453 |
27 | 324,000 | 1,048,209 |
28 | 336,000 | 1,144,066 |
29 | 348,000 | 1,247,591 |
30 | 360,000 | 1,359,399 |
31 | 372,000 | 1,480,150 |
32 | 384,000 | 1,610,562 |
33 | 396,000 | 1,751,407 |
34 | 408,000 | 1,903,520 |
35 | 420,000 | 2,067,802 |
36 | 432,000 | 2,245,226 |
37 | 444,000 | 2,436,844 |
38 | 456,000 | 2,643,791 |
39 | 468,000 | 2,867,295 |
40 | 480,000 | 3,108,678 |
41 | 492,000 | 3,369,372 |
42 | 504,000 | 3,650,922 |
43 | 516,000 | 3,954,996 |
44 | 528,000 | 4,283,396 |
45 | 540,000 | 4,638,067 |
46 | 552,000 | 5,021,113 |
47 | 564,000 | 5,434,802 |
48 | 576,000 | 5,881,586 |
49 | 588,000 | 6,364,113 |
50 | 600,000 | 6,885,242 |
51 | 612,000 | 7,448,061 |
52 | 624,000 | 8,055,906 |
53 | 636,000 | 8,712,379 |
54 | 648,000 | 9,421,369 |
55 | 660,000 | 10,187,078 |
56 | 672,000 | 11,014,045 |
57 | 684,000 | 11,907,168 |
58 | 696,000 | 12,871,742 |
59 | 708,000 | 13,913,481 |
60 | 720,000 | 15,038,560 |
61 | 732,000 | 16,253,644 |
62 | 744,000 | 17,565,936 |
63 | 756,000 | 18,983,211 |
64 | 768,000 | 20,513,868 |
65 | 780,000 | 22,166,977 |
66 | 792,000 | 23,952,335 |
67 | 804,000 | 25,880,522 |
68 | 816,000 | 27,962,964 |
69 | 828,000 | 30,212,001 |
70 | 840,000 | 32,640,961 |
71 | 852,000 | 35,264,238 |
72 | 864,000 | 38,097,377 |
73 | 876,000 | 41,157,167 |
74 | 888,000 | 44,461,740 |
75 | 900,000 | 48,030,679 |
76 | 912,000 | 51,885,134 |
77 | 924,000 | 56,047,945 |
78 | 936,000 | 60,543,780 |
79 | 948,000 | 65,399,283 |
80 | 960,000 | 70,643,225 |
81 | 972,000 | 76,306,683 |
82 | 984,000 | 82,423,218 |
83 | 996,000 | 89,029,075 |
84 | 1,008,000 | 96,163,401 |
85 | 1,020,000 | 103,868,473 |
86 | 1,032,000 | 112,189,951 |
87 | 1,044,000 | 121,177,147 |
88 | 1,056,000 | 130,883,319 |
89 | 1,068,000 | 141,365,985 |
90 | 1,080,000 | 152,687,263 |
91 | 1,092,000 | 164,914,244 |
92 | 1,104,000 | 178,119,384 |
93 | 1,116,000 | 192,380,935 |
94 | 1,128,000 | 207,783,410 |
95 | 1,140,000 | 224,418,082 |
96 | 1,152,000 | 242,383,529 |
97 | 1,164,000 | 261,786,211 |
98 | 1,176,000 | 282,741,108 |
99 | 1,188,000 | 305,372,397 |
100 | 1,200,000 | 329,814,188 |