問：２３歳の大学卒業から毎月１万円ずつ貯蓄すると、９０歳までにいくら使えるでしょうか。

答：８，７４１万円

• 積立額：１２万円✖４３年＝５１６万円
• リターン：年間８％
• 支出額：３４０万円✖２５年＋２４１万円＝８，７４１万円

２３歳で大学を卒業して６５歳まで毎月１万円ずつ積み立てると、積立額は５１６万円になります。この積立金を、年間リターン８％で運用すると、６５歳で３，９５５万円に増えます。年間リターンが８％というと、高いと思う人もいるかもしれませんが、SPY(アメリカSPDRのS&P500のETF)の１９９３年来の平均リターンは９．９２％ですから、妥当な水準と言えるでしょう。

この３，９５５万円を６６歳から９０歳まで、毎年３４０万円ずつ支出します。その間、残りの貯蓄を今までと同じように８％で運用します。すると支出合計は８，７４１万円になります。

つまり、毎月１万円ずつ貯蓄すると、老後には毎月２８万円使えることになります。

年齢（歳）	貯蓄（万円）	8%リターンで運用した貯蓄（万円）	支出額（万円）
23	12	12
24	12	25
25	12	39
26	12	54
27	12	70
28	12	88
29	12	107
30	12	128
31	12	150
32	12	174
33	12	200
34	12	228
35	12	258
36	12	291
37	12	326
38	12	364
39	12	405
40	12	449
41	12	497
42	12	549
43	12	605
44	12	665
45	12	731
46	12	801
47	12	877
48	12	959
49	12	1,048
50	12	1,144
51	12	1,248
52	12	1,359
53	12	1,480
54	12	1,611
55	12	1,751
56	12	1,904
57	12	2,068
58	12	2,245
59	12	2,437
60	12	2,644
61	12	2,867
62	12	3,109
63	12	3,369
64	12	3,651
65	12	3,955
66		3,904	340
67		3,849	340
68		3,790	340
69		3,726	340
70		3,657	340
71		3,582	340
72		3,502	340
73		3,415	340
74		3,321	340
75		3,219	340
76		3,109	340
77		2,991	340
78		2,863	340
79		2,725	340
80		2,576	340
81		2,415	340
82		2,240	340
83		2,053	340
84		1,850	340
85		1,630	340
86		1,393	340
87		1,138	340
88		862	340
89		563	340
90		241	340
合計	516		8,500

リターン：６％

８％のリターンは決して高い数字ではありませんが、控えめに見て６％にしてみましょう。リターンがわずか２％下がっただけで、年間支出額は、３４０万円から１６０万円に激減しました。複利計算の効果を思い知らされます。それでも、毎年１２万円しか貯めなくても、老後にはその１０倍以上の１６０万円支出できるようになるのですから、やはり複利の効果は大きいのです。

年齢（年齢）	貯蓄（万円）	6%リターンで運用した貯蓄（万円）	支出額（万円）
23	12	12
24	12	25
25	12	38
26	12	52
27	12	68
28	12	84
29	12	101
30	12	119
31	12	138
32	12	158
33	12	180
34	12	202
35	12	227
36	12	252
37	12	279
38	12	308
39	12	339
40	12	371
41	12	405
42	12	441
43	12	480
44	12	521
45	12	564
46	12	610
47	12	658
48	12	710
49	12	764
50	12	822
51	12	884
52	12	949
53	12	1,018
54	12	1,091
55	12	1,168
56	12	1,250
57	12	1,337
58	12	1,429
59	12	1,527
60	12	1,631
61	12	1,741
62	12	1,857
63	12	1,981
64	12	2,111
65	12	2,250
66		2,215	160
67		2,179	160
68		2,140	160
69		2,099	160
70		2,055	160
71		2,009	160
72		1,960	160
73		1,908	160
74		1,853	160
75		1,794	160
76		1,732	160
77		1,666	160
78		1,597	160
79		1,523	160
80		1,445	160
81		1,362	160
82		1,274	160
83		1,181	160
84		1,082	160
85		978	160
86		867	160
87		749	160
88		624	160
89		492	160
90		352	160
合計	516		4,000

３０歳から始めて、年率リターン６％

２３歳から始めずに３０歳から毎月１万円ずつ積み立て、リターンも控えめの６％にすると、６５歳の貯蓄額１，４２９万円、支出額２，８１９万円となります。つまり、毎月１万円ずつ貯めれば、老後は毎月８万円ずつ支出できる計算です。

年齢(歳)	貯蓄(万円)	6%リターンで運用した貯蓄(万円)	支出額(万円)
23
24
25
26
27
28
29
30	12	12
31	12	25
32	12	38
33	12	52
34	12	68
35	12	84
36	12	101
37	12	119
38	12	138
39	12	158
40	12	180
41	12	202
42	12	227
43	12	252
44	12	279
45	12	308
46	12	339
47	12	371
48	12	405
49	12	441
50	12	480
51	12	521
52	12	564
53	12	610
54	12	658
55	12	710
56	12	764
57	12	822
58	12	884
59	12	949
60	12	1,018
61	12	1,091
62	12	1,168
63	12	1,250
64	12	1,337
65	12	1,429
66		1,409	100
67		1,388	100
68		1,365	100
69		1,341	100
70		1,315	100
71		1,288	100
72		1,260	100
73		1,229	100
74		1,197	100
75		1,163	100
76		1,127	100
77		1,088	100
78		1,047	100
79		1,004	100
80		959	100
81		910	100
82		859	100
83		804	100
84		746	100
85		685	100
86		620	100
87		551	100
88		479	100
89		401	100
90		319	100
合計	432		2,500