日: 2022年8月19日

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毎月１万円ずつ貯めると、いくら使えるか？

問：２３歳の大学卒業から毎月１万円ずつ貯蓄すると、９０歳までにいくら使えるでしょうか。

答：８，７４１万円

  • 積立額：１２万円✖４３年＝５１６万円
  • リターン：年間８％
  • 支出額：３４０万円✖２５年＋２４１万円＝８，７４１万円

２３歳で大学を卒業して６５歳まで毎月１万円ずつ積み立てると、積立額は５１６万円になります。この積立金を、年間リターン８％で運用すると、６５歳で３，９５５万円に増えます。年間リターンが８％というと、高いと思う人もいるかもしれませんが、SPY(アメリカSPDRのS&P500のETF)の１９９３年来の平均リターンは９．９２％ですから、妥当な水準と言えるでしょう。

この３，９５５万円を６６歳から９０歳まで、毎年３４０万円ずつ支出します。その間、残りの貯蓄を今までと同じように８％で運用します。すると支出合計は８，７４１万円になります。

つまり、毎月１万円ずつ貯蓄すると、老後には毎月２８万円使えることになります。

年齢（歳） 貯蓄（万円） 8%リターンで運用した貯蓄（万円） 支出額（万円）
23 12 12
24 12 25
25 12 39
26 12 54
27 12 70
28 12 88
29 12 107
30 12 128
31 12 150
32 12 174
33 12 200
34 12 228
35 12 258
36 12 291
37 12 326
38 12 364
39 12 405
40 12 449
41 12 497
42 12 549
43 12 605
44 12 665
45 12 731
46 12 801
47 12 877
48 12 959
49 12 1,048
50 12 1,144
51 12 1,248
52 12 1,359
53 12 1,480
54 12 1,611
55 12 1,751
56 12 1,904
57 12 2,068
58 12 2,245
59 12 2,437
60 12 2,644
61 12 2,867
62 12 3,109
63 12 3,369
64 12 3,651
65 12 3,955
66 3,904 340
67 3,849 340
68 3,790 340
69 3,726 340
70 3,657 340
71 3,582 340
72 3,502 340
73 3,415 340
74 3,321 340
75 3,219 340
76 3,109 340
77 2,991 340
78 2,863 340
79 2,725 340
80 2,576 340
81 2,415 340
82 2,240 340
83 2,053 340
84 1,850 340
85 1,630 340
86 1,393 340
87 1,138 340
88 862 340
89 563 340
90 241 340
合計 516 8,500

リターン：６％

８％のリターンは決して高い数字ではありませんが、控えめに見て６％にしてみましょう。リターンがわずか２％下がっただけで、年間支出額は、３４０万円から１６０万円に激減しました。複利計算の効果を思い知らされます。それでも、毎年１２万円しか貯めなくても、老後にはその１０倍以上の１６０万円支出できるようになるのですから、やはり複利の効果は大きいのです。

年齢（年齢） 貯蓄（万円） 6%リターンで運用した貯蓄（万円） 支出額（万円）
23 12 12
24 12 25
25 12 38
26 12 52
27 12 68
28 12 84
29 12 101
30 12 119
31 12 138
32 12 158
33 12 180
34 12 202
35 12 227
36 12 252
37 12 279
38 12 308
39 12 339
40 12 371
41 12 405
42 12 441
43 12 480
44 12 521
45 12 564
46 12 610
47 12 658
48 12 710
49 12 764
50 12 822
51 12 884
52 12 949
53 12 1,018
54 12 1,091
55 12 1,168
56 12 1,250
57 12 1,337
58 12 1,429
59 12 1,527
60 12 1,631
61 12 1,741
62 12 1,857
63 12 1,981
64 12 2,111
65 12 2,250
66 2,215 160
67 2,179 160
68 2,140 160
69 2,099 160
70 2,055 160
71 2,009 160
72 1,960 160
73 1,908 160
74 1,853 160
75 1,794 160
76 1,732 160
77 1,666 160
78 1,597 160
79 1,523 160
80 1,445 160
81 1,362 160
82 1,274 160
83 1,181 160
84 1,082 160
85 978 160
86 867 160
87 749 160
88 624 160
89 492 160
90 352 160
合計 516 4,000

３０歳から始めて、年率リターン６％

２３歳から始めずに３０歳から毎月１万円ずつ積み立て、リターンも控えめの６％にすると、６５歳の貯蓄額１，４２９万円、支出額２，８１９万円となります。つまり、毎月１万円ずつ貯めれば、老後は毎月８万円ずつ支出できる計算です。

年齢(歳) 貯蓄(万円) 6%リターンで運用した貯蓄(万円) 支出額(万円)
23
24
25
26
27
28
29
30 12 12
31 12 25
32 12 38
33 12 52
34 12 68
35 12 84
36 12 101
37 12 119
38 12 138
39 12 158
40 12 180
41 12 202
42 12 227
43 12 252
44 12 279
45 12 308
46 12 339
47 12 371
48 12 405
49 12 441
50 12 480
51 12 521
52 12 564
53 12 610
54 12 658
55 12 710
56 12 764
57 12 822
58 12 884
59 12 949
60 12 1,018
61 12 1,091
62 12 1,168
63 12 1,250
64 12 1,337
65 12 1,429
66 1,409 100
67 1,388 100
68 1,365 100
69 1,341 100
70 1,315 100
71 1,288 100
72 1,260 100
73 1,229 100
74 1,197 100
75 1,163 100
76 1,127 100
77 1,088 100
78 1,047 100
79 1,004 100
80 959 100
81 910 100
82 859 100
83 804 100
84 746 100
85 685 100
86 620 100
87 551 100
88 479 100
89 401 100
90 319 100
合計 432 2,500