アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだのは、「複利」です。
複利とは
利子にもまた利子がつくこと。
たとえば、元金（もともとのお金）が100万円あり、この100万円を金利8％（年利）で1年間預金したとすると、1年後には108万円になります。このうち、8万円は、元金に対してついた利子です。この8万円も含めて（つまり108万円を）再び金利8％で1年間預けると、1年後には116万円となるのではなく、116万6400円となります。この6400円は、前年の利子である8万円についた今年の利子です。このように、利子にもまた利子がつくことを、「複利」といいます。
長い期間でみると、複利の効果は非常に大きく、複利にするためには、利子を元金に組み入れて運用すればよいのです。上記の例では利子の8万円を元金100万円に加え、108万円を新たな元金としていました。
これに対して、利子を元金に組み入れない場合、「単利」となります。上記の例で、利子の8万円を元金100万円に組み入れず、100万円のみを再び金利8％で預けたとすると、1年後には108万円でした（100万円＋1年目の利子8万円＋2年目の利子8万円）。このような運用を「単利」での運用といいます。
最高の投資家、ウォーレン・バフェットが成功した要因は、投資に関する能力と長寿のおかげと言われています。バフェットの資産は現在20兆円ほどですが、バフェットは現在93歳ですから、もし30年前の60代で引退していたら、その時の資産は、もっとはるかに少なく、10分の1ぐらいだったかもしれませんから、バフェット本人も、現在ほど脚光を浴びていなかったでしょう。
そして、時間による複利は、バフェットだけでなく、すべての人に恩恵をもたらすことができるのです。
ゼロ歳から100歳まで複利で運用すると・・・
生まれた時から、毎月1千円ずつ、つまり、毎年1万2千円ずつ100歳まで積み立てるとします。
毎月1千円というのは高額ではありませんから、やる気になればできる金額です。生まれたばかりの時には、お金を稼げませんから、代わりに親が積み立て、23歳になって就職してからは、自分で積み立てられます。
最近は人生100年と言われていますから、今生まれて子供たちは、医学の発達などにより、100年後には平均的な寿命になっているかもしれません。
100年で3億円
さて、毎年12,000円ずつ積み立てると、100年後には合計で120万円貯まります。それを8%で運用すると3億円を突破して329,814,188円になります。つまり300倍近くになるのです。これが複利の威力です。
| 年齢 | 毎年の掛け金1万2千円を積み立てる | 毎年の掛け金1万2千円をリターン8%で運用 |
| 1 | 12,000 | 12,000 |
| 2 | 24,000 | 24,960 |
| 3 | 36,000 | 38,957 |
| 4 | 48,000 | 54,073 |
| 5 | 60,000 | 70,399 |
| 6 | 72,000 | 88,031 |
| 7 | 84,000 | 107,074 |
| 8 | 96,000 | 127,640 |
| 9 | 108,000 | 149,851 |
| 10 | 120,000 | 173,839 |
| 11 | 132,000 | 199,746 |
| 12 | 144,000 | 227,726 |
| 13 | 156,000 | 257,944 |
| 14 | 168,000 | 290,579 |
| 15 | 180,000 | 325,825 |
| 16 | 192,000 | 363,891 |
| 17 | 204,000 | 405,003 |
| 18 | 216,000 | 449,403 |
| 19 | 228,000 | 497,355 |
| 20 | 240,000 | 549,144 |
| 21 | 252,000 | 605,075 |
| 22 | 264,000 | 665,481 |
| 23 | 276,000 | 730,720 |
| 24 | 288,000 | 801,177 |
| 25 | 300,000 | 877,271 |
| 26 | 312,000 | 959,453 |
| 27 | 324,000 | 1,048,209 |
| 28 | 336,000 | 1,144,066 |
| 29 | 348,000 | 1,247,591 |
| 30 | 360,000 | 1,359,399 |
| 31 | 372,000 | 1,480,150 |
| 32 | 384,000 | 1,610,562 |
| 33 | 396,000 | 1,751,407 |
| 34 | 408,000 | 1,903,520 |
| 35 | 420,000 | 2,067,802 |
| 36 | 432,000 | 2,245,226 |
| 37 | 444,000 | 2,436,844 |
| 38 | 456,000 | 2,643,791 |
| 39 | 468,000 | 2,867,295 |
| 40 | 480,000 | 3,108,678 |
| 41 | 492,000 | 3,369,372 |
| 42 | 504,000 | 3,650,922 |
| 43 | 516,000 | 3,954,996 |
| 44 | 528,000 | 4,283,396 |
| 45 | 540,000 | 4,638,067 |
| 46 | 552,000 | 5,021,113 |
| 47 | 564,000 | 5,434,802 |
| 48 | 576,000 | 5,881,586 |
| 49 | 588,000 | 6,364,113 |
| 50 | 600,000 | 6,885,242 |
| 51 | 612,000 | 7,448,061 |
| 52 | 624,000 | 8,055,906 |
| 53 | 636,000 | 8,712,379 |
| 54 | 648,000 | 9,421,369 |
| 55 | 660,000 | 10,187,078 |
| 56 | 672,000 | 11,014,045 |
| 57 | 684,000 | 11,907,168 |
| 58 | 696,000 | 12,871,742 |
| 59 | 708,000 | 13,913,481 |
| 60 | 720,000 | 15,038,560 |
| 61 | 732,000 | 16,253,644 |
| 62 | 744,000 | 17,565,936 |
| 63 | 756,000 | 18,983,211 |
| 64 | 768,000 | 20,513,868 |
| 65 | 780,000 | 22,166,977 |
| 66 | 792,000 | 23,952,335 |
| 67 | 804,000 | 25,880,522 |
| 68 | 816,000 | 27,962,964 |
| 69 | 828,000 | 30,212,001 |
| 70 | 840,000 | 32,640,961 |
| 71 | 852,000 | 35,264,238 |
| 72 | 864,000 | 38,097,377 |
| 73 | 876,000 | 41,157,167 |
| 74 | 888,000 | 44,461,740 |
| 75 | 900,000 | 48,030,679 |
| 76 | 912,000 | 51,885,134 |
| 77 | 924,000 | 56,047,945 |
| 78 | 936,000 | 60,543,780 |
| 79 | 948,000 | 65,399,283 |
| 80 | 960,000 | 70,643,225 |
| 81 | 972,000 | 76,306,683 |
| 82 | 984,000 | 82,423,218 |
| 83 | 996,000 | 89,029,075 |
| 84 | 1,008,000 | 96,163,401 |
| 85 | 1,020,000 | 103,868,473 |
| 86 | 1,032,000 | 112,189,951 |
| 87 | 1,044,000 | 121,177,147 |
| 88 | 1,056,000 | 130,883,319 |
| 89 | 1,068,000 | 141,365,985 |
| 90 | 1,080,000 | 152,687,263 |
| 91 | 1,092,000 | 164,914,244 |
| 92 | 1,104,000 | 178,119,384 |
| 93 | 1,116,000 | 192,380,935 |
| 94 | 1,128,000 | 207,783,410 |
| 95 | 1,140,000 | 224,418,082 |
| 96 | 1,152,000 | 242,383,529 |
| 97 | 1,164,000 | 261,786,211 |
| 98 | 1,176,000 | 282,741,108 |
| 99 | 1,188,000 | 305,372,397 |
| 100 | 1,200,000 | 329,814,188 |